Когда речь идет об автокредите, первоначальный взнос — это не просто обязательная сумма, которую заемщик должен внести сразу. Это важный инструмент, который влияет на размер будущих платежей и общую сумму переплаты. Эксперты журнала "За рулем" разобрали, почему от размера первоначального взноса зависит, будет ли покупка выгодной или превратится в дорогостоящее заблуждение.
За последние несколько лет структура первоначальных взносов по автокредитам претерпела значительные изменения. Если раньше большинство заемщиков привыкло вносить 20-30% стоимости автомобиля, то к середине 2025 года этот показатель существенно уменьшился — с 31% до 22%. Однако, растет доля тех, кто готов заплатить более 50% стоимости автомобиля — с 27% до 37%. В то же время, минимальные авансы (до 10%) стали встречаться реже — их доля снизилась с 10% до 8%.
Эти изменения говорят о том, что рынок автокредитования столкнулся с двумя крайностями: те, кто вносит минимальный аванс, и те, кто готов платить сразу половину или больше. Установившийся тренд — стремление сократить переплату, по возможности быстрее расплатиться с долгом и уменьшить финансовую нагрузку.
Существенный первоначальный взнос имеет один очевидный плюс — это долгосрочная экономия. Чем выше сумма аванса, тем меньше сумма основного долга, а значит, меньше переплата за кредит. Особенно это важно при высоких процентных ставках.
Пример: если стоимость автомобиля составляет 2 миллиона рублей, и вы вносите 20% (400 тысяч рублей) при ставке 12% на 5 лет, переплата составит около 528 тысяч рублей. Если же вы увеличите аванс до 50% (1 миллион рублей), переплата снизится до 264 тысяч рублей. Экономия составит 264 тысячи рублей — это значительная сумма, которая вполне может покрыть расходы на страховку и обслуживание автомобиля.
Кроме того, если вы не вносите аванс, увеличивается соотношение займа и стоимости авто, что ведет к повышению процентной ставки. Крупный взнос позволяет избежать ситуации, когда остаток по кредиту превышает рыночную стоимость автомобиля (так называемый "отрицательный капитал").
На первый взгляд, автокредит с минимальным взносом может показаться привлекательным. Ведь вы не привязываете большие средства и сохраняете ликвидность. Однако, как показали исследования 2025 года, такие кредиты становятся все менее популярными. Зафиксировано снижение с 10% до 8%. Причина проста: минимальный взнос приводит к значительным переплатам, и банки компенсируют риски повышением процентных ставок.
Процентная ставка может быть на 2-3 пункта выше стандартной, срок кредита сокращается, а дополнительные требования по страховкам и состоянию кредитной истории могут сделать этот кредит намного дороже. В результате, заемщики, не вкладывающие собственные средства, часто относятся к кредиту менее ответственно, что ведет к большему количеству просрочек.
"Чем меньше заемщик вносит на старте, тем больше он будет платить в итоге. Это увеличивает риски для банка и приводит к удорожанию кредита", — считает эксперт.
Если у вас нет возможности сразу внести большой аванс, не стоит отказываться от автокредита. Есть несколько вариантов:
Трейд-ин. Если у вас есть старый автомобиль, его можно сдать в качестве первоначального взноса. Конечно, стоимость машины будет зависеть от ее возраста, но это поможет вам значительно снизить размер кредита.
Потребительский кредит. Вместо автокредита можно рассмотреть вариант получения потребительского кредита. В этом случае не потребуется первоначальный взнос, ставка будет немного выше, но вы сможете выбирать автомобиль, не ограничиваясь модельным рядом, который предлагает банк.
Универсальной суммы первоначального взноса не существует — каждый заемщик должен учитывать свои финансовые возможности. Для тех, кто планирует долгосрочную эксплуатацию автомобиля, лучше выбрать крупный взнос, чтобы снизить переплату и избежать лишней финансовой нагрузки. Если же вам важнее сохранить средства на руках и автомобиль планируется к продаже в ближайшие годы, минимальный взнос может быть оправданным.
Главное — трезво оценивать свои возможности и не опираться на стереотипы или чужие советы. Автокредит — это не просто покупка машины, это долгосрочное обязательство, которое может повлиять на вашу финансовую стабильность.
Не забывайте, что правильный выбор схемы автокредитования поможет вам избежать лишних трат и сделать покупку действительно выгодной.