Авто с пробегом в кредит: ловить момент или ждать? Экспертыоценили плюсы и минусы
Август стал переломным месяцем для российского рынка автокредитования: стоимость кредитов на подержанные автомобили впервые за год заметно снизилась. Эксперты считают, что тенденция продолжится как минимум до конца 2025-го, хотя рассчитывать на двузначные ставки пока не стоит.
Подешевевшие кредиты: в чём причина
По данным БКИ "Объединённое кредитное бюро", среднее значение полной стоимости кредита (ПСК), включающей все дополнительные расходы, в августе снизилось до 26,4% годовых. Это минимальный показатель с октября 2024 года.
Снижение на 1 процентный пункт оказалось сопоставимым с падением, которое ранее растянулось на четыре месяца подряд.
Финансовые аналитики объясняют динамику удешевлением фондирования у банков: регулятор смягчает монетарную политику, а снижение ключевой ставки автоматически уменьшает стоимость денег на рынке.
Сравнение с новыми автомобилями
Интересно, что на рынке новых машин ситуация противоположная. В августе ПСК там выросла на 0,15 процентных пункта и составила 13,8%.
По оценкам Frank RG, средняя ставка по кредитам на новые автомобили поднялась до 10,2% годовых, а на подержанные — снизилась до 24,6%. Таким образом, разрыв между сегментами увеличился.
Статистика ЦБ и программы рассрочки
Центробанк в своей статистике указывает, что с начала 2025 года средние ставки по автокредитам на срок до одного года составляли около 2% годовых. Это связано с программами рассрочки, когда процентную нагрузку на себя берут автопроизводители. Такие схемы особенно популярны при продаже новых автомобилей.
Плюсы и минусы ситуации
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Подержанные автомобили стали доступнее в кредит | Ставки всё ещё выше 22-23% годовых |
| Растёт доля одобрения заявок по автокредитам | Жёсткие требования регулятора сохраняются |
| Смягчение монетарной политики ЦБ | Новые автомобили дорожают из-за политики производителей |
| Банки активнее конкурируют за клиентов |
Разрыв ставок между сегментами увеличивается |
Сравнение динамики
| Сегмент | Июль 2025 | Август 2025 | Изменение |
|---|---|---|---|
| Подержанные авто (ПСК) | 27,4% | 26,4% | -1 п. п. |
| Новые авто (ПСК) | 13,65% | 13,8% | +0,15 п. п. |
| Подержанные авто (средняя ставка, Frank RG) | 25,3% | 24,6% | -0,7 п. п. |
| Новые авто (средняя ставка, Frank RG) | 10% | 10,2% | +0,2 п. п. |
Советы шаг за шагом
-
При покупке машины с пробегом сравнивайте предложения нескольких банков — условия могут различаться на 3-5%.
-
Обращайте внимание на полную стоимость кредита (ПСК), а не только на номинальную ставку.
-
Рассмотрите возможность первоначального взноса выше 30%: это повышает шанс одобрения и снижает ставку.
-
Следите за сезонными акциями дилеров — на старте осени часто действуют программы лояльности.
-
При покупке новой машины уточняйте о программах рассрочки: часть процентов может субсидировать производитель.
Мифы и правда
-
Миф: ставки на подержанные автомобили всегда выше 30%.
Правда: в августе они опустились ниже 26%, и тенденция продолжается. -
Миф: снижение ключевой ставки сразу отражается на кредите.
Правда: эффект проявляется с задержкой в 2-4 месяца. -
Миф: рассрочка всегда дороже кредита.
Правда: при субсидировании производителем ставка может быть близкой к нулю.
FAQ
Как выбрать автокредит на подержанную машину?
Сравните несколько предложений, обратите внимание на ПСК и проверьте скрытые комиссии.
Сколько стоят кредиты на б/у авто сейчас?
В среднем 24-26% годовых, при этом прогнозируется дальнейшее снижение до 22-23%.
Что выгоднее — купить новую или подержанную машину в кредит?
Новые авто дешевле в кредит из-за субсидий производителей, но подержанные выигрывают в цене самого автомобиля.
Исторический контекст
-
Октябрь 2024 — ставки по кредитам на подержанные машины превышали 30%.
-
Весна 2025 — постепенное снижение на фоне мягкой политики ЦБ.
-
Август 2025 — рекордное падение ПСК до 26,4%.
-
Прогноз на 2026 — сохранение тренда, но не ниже 22-23%.
Ошибка → Последствие → Альтернатива
-
Ошибка: брать кредит без анализа ПСК.
Последствие: переплата на десятки тысяч рублей.
Альтернатива: использовать онлайн-калькуляторы и смотреть итоговую стоимость. -
Ошибка: рассчитывать только на снижение ставок.
Последствие: откладывание покупки может привести к росту цен на авто.
Альтернатива: фиксировать ставку сейчас при выгодных условиях. -
Ошибка: игнорировать рассрочки от производителей.
Последствие: переплата при стандартном кредите.
Альтернатива: уточнять акции у дилеров.
А что если…
А если ставки опустятся ниже 22%? Эксперты считают это маловероятным, но не исключают в случае агрессивного смягчения политики ЦБ. Такой сценарий сделает автомобили с пробегом заметно доступнее и создаст конкуренцию новым моделям.
Заключение
Удешевление автокредитов на подержанные машины стало первым ощутимым результатом снижения ключевой ставки. Для покупателей это шанс выйти на рынок при более мягких условиях, а для банков — возможность расширить кредитные портфели. В ближайшие месяцы рынок будет жить на границе двух тенденций: удешевления займов и роста цен на новые автомобили.
Интересные факты:
-
Доля одобрения кредитов на подержанные авто в августе выросла до 60% по данным eCredit.
-
В сегменте новых машин одобрение достигло 76%, хотя по данным Frank RG наоборот снизилось до 39%.
-
Впервые за год подержанные автомобили показали снижение ставок быстрее, чем новые.
