Одни получат скидку, другие штраф — кого новая система признает хорошими водителями

Российских автомобилистов в ближайшее время ожидают серьёзные перемены в сфере обязательного автострахования. Центробанк готовит расширение тарифного коридора, страховые компании получат больше полномочий в расследовании мошенничества, а владельцы автомобилей — возможность получать доплаты за износ при ремонте. Кроме того, появятся новые цифровые сервисы и даже подписка по каско. Журнал "Авто.ру" разобрал, какие из этих инициатив вступят в силу уже скоро, а какие пока остаются в проекте.

Новые границы тарифного коридора

Центробанк намерен расширить диапазон базовых ставок по ОСАГО. Для автомобилистов — на 15% в обе стороны, для мотоциклистов — на 40%. Это означает, что нижняя граница для машин снизится до 1399 рублей, а верхняя вырастет до 8665. Для мотоциклов тариф будет колебаться от 155 до 4260 рублей.

"Тарифный коридор не расширяли с 2022 года, при этом выплаты страховых компаний выросли на 56%", — уточнили в ЦБ.

Каждая страховая организация устанавливает базовую ставку в этих пределах, а окончательная цена полиса зависит от региона, возраста и стажа водителя, истории ДТП и характеристик автомобиля.

Также ЦБ планирует повысить территориальные коэффициенты для Ингушетии и Новосибирской области — регионов с высоким уровнем страхового мошенничества. В то же время регулятор обсуждает отказ от единого территориального коэффициента и переход к системе индивидуальных множителей только для "проблемных" субъектов. Эта идея находится в проработке и пока не будет внедрена.

Сравнение ставок

Доплаты за износ: реформа натурального возмещения

Главное изменение, которого ждут водители, — возможность получить компенсацию за износ при ремонте автомобиля после ДТП. Если водитель чинит машину в своей СТО, он сможет получить дополнительную выплату сверх основного возмещения. Для этого потребуется заключить соглашение со страховой компанией и уложиться в 9 месяцев с момента подписания.

Выплаты будут рассчитаны с учётом износа деталей, а после начала ремонта можно будет подать заявление на доплату. При этом использование б/у запчастей допускается — их стоимость компенсируется по рыночной цене.

Эта норма дополняет законопроект о продлении срока ремонта по ОСАГО с 30 до 45 дней. Ожидается, что изменения вступят в силу в конце 2025-го или начале 2026 года.

Камеры и штрафы за отсутствие ОСАГО

Штрафы с дорожных камер за езду без полиса пока не будут работать по всей стране. МВД перенесло запуск системы на ноябрь 2026 года. До этого времени камера сможет лишь зафиксировать нарушение, но не отправить штраф.

В Москве, Санкт-Петербурге и Чувашии проект запустят раньше — там уже готовы технические средства. Однако право выносить административные наказания по-прежнему останется только у полиции и судов.

Электронные справки и рассылки через НСИС

Оператор системы ОСАГО — НСИС — запустил личный кабинет, где можно получить справку о своём КБМ (коэффициент бонус-малус) и отслеживать изменения.

"Бывает так, что человеку начисляется повышенный коэффициент, а авария была год назад. Все изменения можно проверить в личном кабинете", — пояснил руководитель НСИС Николай Галушин.

Сейчас к системе подключены и автопроизводители. По данным из полисов ОСАГО владельцам машин рассылаются уведомления об отзывных кампаниях. Так, рассылки уже получили владельцы автомобилей Subaru, Honda, Skoda и Volkswagen. Это особенно удобно для тех, кто купил подержанный автомобиль и не состоит в официальной базе бренда.

Борьба с мошенничеством: страховщики подключаются

До конца года может вступить в силу закон, который позволит страховым компаниям самостоятельно собирать доказательства по делам о страховом мошенничестве. Эти материалы будут направляться в полицию, где на их основе смогут возбуждать уголовные дела.

"Законопроект в высокой степени готовности, и, надеюсь, в осенней сессии он пройдёт", — отметил президент ВСС Евгений Уфимцев.

Больше всего случаев фиктивных аварий и подстав происходит в Ингушетии, Чечне, Осетии и Дагестане. Как пояснил представитель РСА Сергей Ефремов, в этих регионах особенно распространены схемы с подставными ДТП на круговом движении или при движении задним ходом. В новых правилах страховщики смогут быстрее собирать доказательную базу, что сократит число афер.

Риски подорожания ОСАГО в 2026 году

Повышение тарифов может произойти из-за ряда экономических факторов. Среди них — рост утильсбора и возможное увеличение НДС. Оба изменения влияют на стоимость автозапчастей и, как следствие, на справочник цен, по которому рассчитываются выплаты.

Ассоциация автостраховщиков отмечает, что большинство компаний применяют ставки ближе к верхней границе коридора. Даже при идеальной водительской истории минимальные тарифы используют редко. Проверить актуальные цены можно через страховые агрегаторы: для водителей с низким КБМ разброс составляет от 4 до 12 тысяч рублей.

"При выборе страховщика важно смотреть не только на цену, но и на качество сервиса", — подчеркнул Евгений Уфимцев.

Подписка по каско: страхование нового поколения

Совсем скоро на рынке появится новая модель страхования — подписка on-demand. Клиент сможет активировать каско только тогда, когда пользуется автомобилем, и приостанавливать защиту, если машина стоит в гараже.

Первые тесты уже проводит Сбер. Тариф будет зависеть от пробега, региона, списка рисков и опыта вождения. Страховщик сможет собирать данные о скорости, маршрутах и даже штрафах с разрешения клиента, чтобы формировать индивидуальную цену.

"Клиент сможет включать страховую защиту в момент использования автомобиля и приостанавливать покрытие по необходимости", — уточнили в РСА.

Внедрить такую схему в ОСАГО невозможно: тарифы строго регулируются государством, а использование искусственного интеллекта в расчётах пока экономически невыгодно. Средняя стоимость полиса ОСАГО — около 7000 рублей, и применение сложных алгоритмов увеличило бы расходы страховых компаний.

Плюсы и минусы новых страховых моделей

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать стоимость ОСАГО самостоятельно?
Нужно умножить базовую ставку страховой компании на территориальный коэффициент и поправочные параметры — возраст, стаж, КБМ и количество водителей.

Когда появятся доплаты за износ?
Вероятно, в конце 2025-го или начале 2026 года, после принятия законопроекта о продлении срока ремонта.

Будет ли подписка по ОСАГО?
Нет, такая схема экономически нецелесообразна. ОСАГО остаётся государственно регулируемым видом страхования.

Мифы и правда

• Миф: тарифный коридор расширяют, чтобы заработать больше.
  Правда: расширение нужно для гибкости — часть водителей может платить меньше.

• Миф: камеры уже штрафуют за отсутствие ОСАГО.
  Правда: до ноября 2026 года штрафов с камер не будет.

• Миф: можно не проверять КБМ — страховая сама всё знает.
  Правда: ошибки в базе встречаются, лучше контролировать данные через личный кабинет НСИС.

Исторический контекст

Система ОСАГО действует в России с 2003 года. Первоначально тарифы были фиксированными, но с 2019 года началась либерализация рынка — ЦБ постепенно расширяет коридоры и уменьшает влияние госрегулирования. Это дало возможность страховым компаниям предлагать более индивидуальные условия и стимулировало развитие онлайн-продаж.

Интересные факты

1. С момента внедрения ОСАГО в России оформлено более 500 млн полисов.

2. Средняя выплата по страховке в 2025 году составила 86 тысяч рублей.

3. Более 90% заявлений по ОСАГО подаются онлайн через портал "Госуслуги" и сайты страховых компаний.