Минимальный взнос или большой аванс: что выбрать в банке, чтобы не переплатить за автомобиль

Когда речь идет об автокредите, первоначальный взнос — это не просто обязательная сумма, которую заемщик должен внести сразу. Это важный инструмент, который влияет на размер будущих платежей и общую сумму переплаты. Эксперты журнала "За рулем" разобрали, почему от размера первоначального взноса зависит, будет ли покупка выгодной или превратится в дорогостоящее заблуждение.

Почему первоначальный взнос в 20% больше не актуален

За последние несколько лет структура первоначальных взносов по автокредитам претерпела значительные изменения. Если раньше большинство заемщиков привыкло вносить 20-30% стоимости автомобиля, то к середине 2025 года этот показатель существенно уменьшился — с 31% до 22%. Однако, растет доля тех, кто готов заплатить более 50% стоимости автомобиля — с 27% до 37%. В то же время, минимальные авансы (до 10%) стали встречаться реже — их доля снизилась с 10% до 8%.

Эти изменения говорят о том, что рынок автокредитования столкнулся с двумя крайностями: те, кто вносит минимальный аванс, и те, кто готов платить сразу половину или больше. Установившийся тренд — стремление сократить переплату, по возможности быстрее расплатиться с долгом и уменьшить финансовую нагрузку.

Большой взнос — способ сэкономить сотни тысяч рублей

Существенный первоначальный взнос имеет один очевидный плюс — это долгосрочная экономия. Чем выше сумма аванса, тем меньше сумма основного долга, а значит, меньше переплата за кредит. Особенно это важно при высоких процентных ставках.

Пример: если стоимость автомобиля составляет 2 миллиона рублей, и вы вносите 20% (400 тысяч рублей) при ставке 12% на 5 лет, переплата составит около 528 тысяч рублей. Если же вы увеличите аванс до 50% (1 миллион рублей), переплата снизится до 264 тысяч рублей. Экономия составит 264 тысячи рублей — это значительная сумма, которая вполне может покрыть расходы на страховку и обслуживание автомобиля.

Кроме того, если вы не вносите аванс, увеличивается соотношение займа и стоимости авто, что ведет к повышению процентной ставки. Крупный взнос позволяет избежать ситуации, когда остаток по кредиту превышает рыночную стоимость автомобиля (так называемый "отрицательный капитал").

Минимальный взнос — доступно, но с подводными камнями

На первый взгляд, автокредит с минимальным взносом может показаться привлекательным. Ведь вы не привязываете большие средства и сохраняете ликвидность. Однако, как показали исследования 2025 года, такие кредиты становятся все менее популярными. Зафиксировано снижение с 10% до 8%. Причина проста: минимальный взнос приводит к значительным переплатам, и банки компенсируют риски повышением процентных ставок.

Процентная ставка может быть на 2-3 пункта выше стандартной, срок кредита сокращается, а дополнительные требования по страховкам и состоянию кредитной истории могут сделать этот кредит намного дороже. В результате, заемщики, не вкладывающие собственные средства, часто относятся к кредиту менее ответственно, что ведет к большему количеству просрочек.

"Чем меньше заемщик вносит на старте, тем больше он будет платить в итоге. Это увеличивает риски для банка и приводит к удорожанию кредита", — считает эксперт.

Что делать, если нет крупных сбережений?

Если у вас нет возможности сразу внести большой аванс, не стоит отказываться от автокредита. Есть несколько вариантов:

1. Трейд-ин. Если у вас есть старый автомобиль, его можно сдать в качестве первоначального взноса. Конечно, стоимость машины будет зависеть от ее возраста, но это поможет вам значительно снизить размер кредита.

2. Потребительский кредит. Вместо автокредита можно рассмотреть вариант получения потребительского кредита. В этом случае не потребуется первоначальный взнос, ставка будет немного выше, но вы сможете выбирать автомобиль, не ограничиваясь модельным рядом, который предлагает банк.

Как выбрать оптимальную схему?

Универсальной суммы первоначального взноса не существует — каждый заемщик должен учитывать свои финансовые возможности. Для тех, кто планирует долгосрочную эксплуатацию автомобиля, лучше выбрать крупный взнос, чтобы снизить переплату и избежать лишней финансовой нагрузки. Если же вам важнее сохранить средства на руках и автомобиль планируется к продаже в ближайшие годы, минимальный взнос может быть оправданным.

Главное — трезво оценивать свои возможности и не опираться на стереотипы или чужие советы. Автокредит — это не просто покупка машины, это долгосрочное обязательство, которое может повлиять на вашу финансовую стабильность.

Не забывайте, что правильный выбор схемы автокредитования поможет вам избежать лишних трат и сделать покупку действительно выгодной.