Соблазн взять кредит на первый взнос: шаг, который превращает мечту в кошмар

Покупка квартиры в Москве — серьёзный шаг, требующий внушительных финансовых вложений. Средний первоначальный взнос по ипотеке составляет около 30% от стоимости жилья. Для столичного рынка, где цены на квартиры начинаются от нескольких миллионов рублей, эта сумма превращается в неподъёмный барьер для многих семей. Поэтому идея взять потребительский кредит, чтобы закрыть первый взнос, кажется многим привлекательным решением. Но эксперты предупреждают: у такого шага слишком много подводных камней.

Почему идея кажется заманчивой

Для москвичей вопрос накоплений на первый взнос стоит особенно остро. Даже однокомнатная квартира в спальном районе может стоить 8-10 миллионов рублей, а это значит, что потребуется отложить не менее 2,5-3 миллионов. В условиях роста цен и инфляции ждать и копить сложно, особенно если рынок продолжает дорожать. Взять дополнительный кредит для первоначального взноса выглядит как способ ускорить сделку.

Риски отказа от банка

Ипотечный брокер Дмитрий Ракута объясняет: технически и юридически такая схема возможна, но рискованна.

"Технически и юридически взять кредит для первоначального взноса по ипотеке возможно. Но это очень рискованная схема, пользоваться ею не рекомендуется", — говорит эксперт.

Главная проблема в том, что банк перед выдачей ипотеки обновляет данные о заёмщике. Если в кредитной истории появляется новый потребительский кредит, которого не было при одобрении, ипотеку могут просто не выдать. В этом случае сделка сорвётся, а человек останется с ненужным долгом.

Двойная нагрузка

Даже если банк согласится и на ипотеку, и на потребительский кредит, последствия могут оказаться тяжёлыми.

"В таком случае у заемщика будет огромная финансовая нагрузка. Ему придется одновременно обслуживать и ипотеку, и потребительский кредит с его жесткими условиями и высокими ставками", — предупреждает Ракута.

По словам эксперта, многие не справляются с двойной нагрузкой и вынуждены прекращать выплаты. Это приводит к просрочкам, судебным тяжбам и риску потерять жильё.

Почему это опасно именно в Москве

В столице ипотечная нагрузка выше, чем в других регионах:

• средняя стоимость квартиры в 2-3 раза выше, чем в областных городах;

• банки чаще требуют подтверждения дохода и смотрят на долговую нагрузку;

• высокая стоимость жизни в Москве увеличивает риск "съесть" зарплату на повседневные расходы.

Осенью ситуация осложняется ещё и сезонным фактором: к концу года традиционно растёт спрос на жильё, а значит, и нагрузка на рынок кредитования. Банки более внимательно проверяют заёмщиков, чтобы минимизировать риски.

Сравнение: накопить или взять кредит на первый взнос

Советы шаг за шагом для москвичей

1. Рассчитайте реальную долговую нагрузку: платежи по всем кредитам не должны превышать 40-45% от дохода.

2. Если накопить сложно, ищите льготные программы: в Москве действуют субсидированные ипотечные ставки и семейные льготы.

3. Рассмотрите помощь родственников или займ у близких без процентов.

4. Изучите рынок жилья: возможно, стоит начать с меньшей квартиры или рассмотреть новостройку на ранней стадии строительства.

5. Не поддавайтесь давлению застройщика или банка: лучше отложить сделку, чем потерять и деньги, и квартиру.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

• Ошибка: оформить потребительский кредит до получения ипотеки.
  Последствие: банк откажет в ипотеке, сделка сорвётся.
  Альтернатива: договориться о рассрочке с застройщиком или занять у родственников.

• Ошибка: брать сразу два крупных кредита.
  Последствие: риск не справиться с выплатами.
  Альтернатива: выбирать ипотеку с господдержкой или меньшую сумму займа.

• Ошибка: ориентироваться только на сегодняшние доходы.
  Последствие: при потере работы или снижении зарплаты долги станут непосильными.
  Альтернатива: закладывать финансовую "подушку" на 6-12 месяцев.

Что если цены продолжат расти

Многие москвичи спешат купить квартиру именно сейчас, опасаясь роста цен. Но эксперты напоминают: риск потерять квартиру из-за долгов выше, чем выгода от покупки "на грани возможностей". Иногда лучше подождать или выбрать меньшую площадь, чем идти на риск с двойным кредитом.

FAQ

Можно ли использовать потребительский кредит для первого взноса?
Да, технически возможно. Но банки могут отказать в ипотеке, а нагрузка станет непосильной.

Сколько нужно на первый взнос в Москве?
В среднем 2,5-3 млн рублей за однокомнатную квартиру.

Что лучше: ждать или брать два кредита?
Эксперты советуют копить и использовать альтернативные способы, а не влезать в двойную долговую нагрузку.

Мифы и правда

• Миф: банк не узнает о потребительском кредите.
  Правда: перед выдачей ипотеки банки всегда обновляют кредитную историю.

• Миф: два кредита — это нормально, если хватает дохода.
  Правда: в условиях Москвы нагрузка растёт слишком быстро.

• Миф: лучше купить сейчас, чем копить.
  Правда: риск потерять квартиру из-за долгов выше выгоды от спешки.

3 факта о Москве и ипотеке

1. Средняя ипотека в столице превышает 7 миллионов рублей — больше, чем в большинстве регионов.

2. Наиболее уязвимая категория — молодые семьи без накоплений.

3. Осенью количество ипотечных сделок в Москве традиционно возрастает на 15-20%.

Исторический контекст

• В 2000-е годы многие брали кредиты на первый взнос, но процент отказов был высок.

• В 2010-е банки ужесточили правила: началась проверка долговой нагрузки.

• Сегодня практикуется льготная ипотека, которая частично решает проблему.