Зарплата “в конверте” сегодня — нищета на пенсии завтра: ошибка, которую совершают тысячи

Москвичи всё чаще задумываются о будущем доходе после выхода на пенсию. Особенно это актуально в столице, где средняя зарплата и расходы заметно выше, чем в регионах. Однако, чтобы получать достойную пенсию — например, около 50 тысяч рублей в месяц — одних стажа и стабильной занятости недостаточно.

"Если мы говорим про обычную страховую пенсию, а не пенсии военнослужащих, то получить пенсию в размере 50 тысяч рублей достаточно сложно. Для этого необходимо, чтобы в течение не менее 30 лет заработная плата была не ниже предельной базы по страховым взносам", — пояснил старший научный сотрудник Центра ИНСАП ИПЭИ Президентской академии Виктор Ляшок в беседе с ТАСС.

Сколько нужно зарабатывать для пенсии в 50 тысяч рублей

По словам эксперта, в 2025 году предельная база по страховым взносам составляет примерно 2,759 млн рублей в год, или около 230 тысяч рублей в месяц. Именно с этой суммы уплачиваются максимальные страховые взносы, формирующие пенсионные баллы. Только если работник официально получает такую или большую зарплату на протяжении не менее 30 лет, можно рассчитывать на пенсию в районе 50 тысяч рублей.
Для большинства россиян, в том числе жителей Москвы, эта планка остаётся недостижимой: средняя официальная зарплата по городу, по данным Мосгорстата, в 2025 году составляет около 130 тысяч рублей. Поэтому пенсия у таких работников в будущем будет ниже — примерно 25-35 тысяч рублей.

Как формируется страховая пенсия

Система страховых выплат строится на индивидуальных пенсионных коэффициентах (баллах). За каждый год работы с официальной зарплатой человек получает определённое количество баллов, а их стоимость ежегодно индексируется. Чем выше доход, тем больше баллов, но сверх установленного лимита они не начисляются.
В 2025 году максимальное количество пенсионных баллов за год — 10. Если зарплата ниже предельной базы, количество начисленных баллов сокращается.

Советы шаг за шагом

1. Работайте официально. Зарплаты "в конвертах" не участвуют в расчёте пенсии.

2. Следите за страховыми взносами. Проверить их можно на портале "Госуслуги" или в личном кабинете ПФР.

3. Подумайте о накопительной пенсии. Открытие индивидуального пенсионного счёта (ИИС или НПО) помогает формировать дополнительный доход.

4. Сохраняйте стабильный стаж. Перерывы в трудовой деятельности снижают общий пенсионный коэффициент.

5. Используйте налоговые вычеты. Они позволяют частично вернуть взносы в негосударственные фонды.

Ошибка → Последствие → Альтернатива

• Ошибка: получать часть дохода неофициально. Последствие: уменьшение страховых взносов и снижение будущей пенсии. Альтернатива: оформлять весь заработок официально, даже при подработке.

• Ошибка: рассчитывать только на государственную систему. Последствие: пенсия ниже уровня желаемого дохода. Альтернатива: создать личные накопления в негосударственном фонде или банке.

• Ошибка: менять работодателей без перевода стажа. Последствие: потеря баллов и трудовых периодов. Альтернатива: контролировать учёт стажа и регулярно сверять данные с ПФР.

Таблица "Плюсы и минусы" страховой пенсии

А что если зарплата меньше 230 тысяч рублей

Даже при доходе ниже предельной базы можно увеличить будущую пенсию за счёт дополнительных взносов. В Москве активно развиваются программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) — через "СберНПФ", "Газфонд" и другие крупные организации. Также можно добровольно уплачивать страховые взносы, если есть перерывы в работе или самозанятость.
Для москвичей старшего возраста действует социальная доплата: если сумма страховой пенсии ниже городского стандарта (в 2025 году — 27 600 рублей), её автоматически повышают до этого уровня.

FAQ

Можно ли получить 50 тысяч пенсии без высокой зарплаты? Только при сочетании страховой и накопительной систем — часть средств можно откладывать самостоятельно.
Сколько лет нужно работать для высокой пенсии? Минимум 30 лет при официальном стаже и полном перечислении взносов.
Что будет, если работать после выхода на пенсию? Выплаты сохраняются, а новые баллы продолжают начисляться.

Мифы и правда

Миф: Пенсию считают по последним годам работы. Правда: учитывается весь стаж и суммарные взносы за жизнь.
Миф: Если зарплата высокая, пенсия автоматически будет большой. Правда: взносы ограничены предельной базой, сверх которой начисления не увеличиваются.
Миф: Государство компенсирует "теневую" зарплату. Правда: неофициальные доходы не учитываются вовсе.

3 факта о пенсиях москвичей

1. Средняя страховая пенсия по Москве в 2025 году — около 28 тысяч рублей.

2. Каждый четвёртый москвич откладывает дополнительно через НПФ или ИИС.

3. Женщины в столице выходят на пенсию в среднем на 4 года раньше мужчин — за счёт льгот по уходу за детьми.

Исторический контекст

Пенсионная система в России претерпела несколько реформ. С 2015 года введены баллы, ограничивающие влияние высокой зарплаты. До этого размер пенсии зависел главным образом от оклада и стажа. Москва первой внедрила социальную доплату, чтобы минимальная пенсия в регионе превышала прожиточный минимум.